[핀테크] P2P 투자, 안전한걸까?

모바일로 금융상품을 쉽게 이용할 수 있는 핀테크, 그중에서 P2P 금융은 돈이 필요한 사람과 돈을 투자하고 싶은 사람을 연결해 주는 것을 말합니다. 기존 은행이나 증권사와는 차이점이 있는데 높은 수익률을 자랑하며 여러 업체가 등장하고 있습니다. 하지만 P2P 투자는 과연 안전한 걸까요?

 

 

 

 

 

P2P 금융이란?

P2P 대출 및 투자 등 사람과 사람을 연결하여 돈을 융통하는 모든 것을 P2P 금융이라고 합니다.

 

P2P 금융은 Peer to Peer 방식으로 돈이 필요한 사람과 돈을 투자하고 싶은 사람을 직접 연결하여 상호 간의 투자가 이루어지도록 만드는 방식입니다. 그렇다면 기존의 은행 대출과는 어떤 차이점이 있을까요?

 

기존의 은행은 여러 사람들의 예치금을 받아 돈이 필요한 사람들에게 대출해주고 그 이자를 받습니다. 하지만 은행에서 대출을 받을 경우 누구에게 대출을 받는 건지 알아낼 수는 없습니다. 

 

하지만 P2P 금융은 투자자와 대출자를 직접 연결해주기 때문에 투자자도 금융 상품을 직접 선택할 수 있고 대출을 받는 사람도 누구에게 받는 것인지 알 수 있습니다. P2P 플랫폼 업체는 그 중간에서 대출이 이루어지도록 하며 그 과정에서 이자율의 몇 프로를 수수료로 가져가게 됩니다.

 

 

 

 

P2P 대출을 받는 이유

굳이 다른 대출 상품을 이용하지 않고 P2P 대출을 받는 이유는 어떻게 될까요?

 

• 중금리 중신용 대출

 

대출을 받으려면 제1 금융권에서 가장 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있습니다. 하지만 신용점수가 그렇게 높지 못하다면 저축은행이나 대부업체 등 고금리로라도 돈을 빌릴 수 있는 곳을 찾게 됩니다.

 

P2P 대출의 주 타깃은 신용 점수가 그렇게 높지 않은 중신용 대출자입니다. 제1 금융권에서 낮은 금리로 돈을 빌리는데 어려움이 있는 사람들이 있습니다. 그렇다고 해서 높은 금리로 돈을 빌리기에는 부담스럽기 때문에 그 중간 정도의 금리로 대출을 받을 수 있는 게 바로 P2P 대출입니다.

 

그래서 한편으로는 돈이 필요한 사람들이 대부업체를 이용하게 되는 것을 방지해주는 역할을 P2P 플랫폼 업체들이 할 수 있을지 모른다는 얘기도 많았습니다.

 

 

 

 

 

P2P 투자를 하는 목적

대출이라고 하면 그래도 중간정도의 금리로 돈을 빌리는 목적으로 P2P 대출을 이용한다고 하면, P2P 투자를 하는 목적은 어떻게 될까요?

 

• 높은 수익률
• 간단한 이용과 소액투자 가능

 

P2P 투자의 경우 보통은 투자자들에게 8~10%의 수익을 가져다줄 수 있다고 합니다. 이는 금리나 다른 상품과 비교했을 때 상당히 높은 수익률이며 안정성만 보장이 된다면 안 할 이유가 없을 정도입니다.

 

또한 1 ~ 10만 원으로도 시작할 수 있을 만큼 적은 금액으로도 쉽게 투자를 할 수 있습니다. 단순히 회원가입 후 계좌를 만들고 예치금을 넣은 뒤 상품을 선택하면 누구나 쉽게 투자할 수 있습니다. 

 

투자자는 P2P 업체에서 제시한 예상 수익률, 위험성 등 투자 상품에 대한 정보를 받을 수 있으며 투자 상품은 직접 선택해서 투자해야 합니다. 게다가 기존에 소액으로는 접근하기 힘들었던 부동산 담보대출이나 소상공인 대출 등 여러 상품들도 같이 투자할 수 있다는 점도 매력적으로 다가옵니다.

 

 

 

 

 

 

그렇다면 P2P 투자, 과연 안전한 걸까?

소액으로도 가능하고 상품도 다양하며 심지어 수익률까지 높은 P2P 투자, 사실 안전하기만 하다면 안 할 이유가 없습니다.  투자를 시작해보기 전에 안정성이 확보되었는지 확인하는 것은 필수입니다.

 

하지만 큰 수익률을 자랑하는 상품들을 리스크 없이 투자하는 것은 사실 말이 되지 않습니다. P2P 투자는 기존에 사용하던 금융시장보다 안정성이 확보되었다고 보기 힘듭니다.

 

 

※ P2P 투자의 위험성

• P2P 업체는 제도권 금융회사가 아닙니다.
• P2P 업체는 금감원의 검사 대상 기관이 아닙니다.
• P2P 상품은 예금자 보호대상이 아닙니다.

 

P2P 투자를 하기 위해선 먼저 P2P 플랫폼 업체를 선택해야 합니다. 하지만 P2P 업체는 먼저 제도권 금융회사가 아닙니다. 그 말은 정부의 허가가 필요 없이 회사를 만들 수 있다는 것을 뜻합니다.

 

※ 제도권 금융회사 = 정부의 공식적인 인허가를 받아서 영업하는 금융기관

 

물론 정부의 허가가 필요 없다고 해서 무조건 이상한 업체라는 뜻은 아닙니다. 하지만 허가가 필요한 것과 필요 없는 것은 분명한 차이가 있습니다. 아무래도 허가를 받았다는 말은 1차적으로 정상적이라는 것을 말하기 때문입니다.

 

또한 P2P 상품은 예금자 보호대상이 되지 않습니다. 원리금을 상환받지 못하는 경우 투자의 손실이나 이익은 본인 책임이 됩니다. 원금이 보장된다는 업체가 있다면 사기일 가능성이 높습니다. 

 

다만, 몇몇 업체는 손실이 생기는 경우 부실 보상 자금을 자체적으로 마련하여 일부를 보전해준다고 합니다. 하지만 그 비율이 높지 않고 가능한 상품이 제한적입니다.

 

 

 

 

 

 

P2P 투자를 조금이나마 더 안전하게 할 수 있는 방법

아직 안정화되기에는 무리가 있는 P2P 투자, 그래도 정상적으로 이용할 수 있는 P2P 플랫폼 업체도 여럿 있습니다. 잘만 이용한다면 높은 수익률을 가져갈 수 있는 것도 무리가 아닙니다.

 

 

※ 반드시 확인할 것

• 금융위에 등록된 업체인지 확인
• P2P 금융 협회에 등록된 업체인지 확인
• P2P 업체 광고에서 세후, 세전 여부 확인
• 예치금 분리 보관 시스템을 사용 중인지 확인
• 기타 카페나 커뮤니티에서 P2P 업체의 연체 발생 여부 및 투자 후기 확인

 

 

1. 금융위, P2P 금융협회 등록 확인 

 

리스크 없이 높은 수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다. P2P 투자도 마찬가지입니다. 어느 정도의 리스크를 감수한다면 괜찮은 수익률을 가져올 수 있습니다. 하지만 그전에, 이용하려는 업체가 제대로 된 곳인지 확인할 필요가 있습니다.

 

먼저 금융위에 등록되어 있는 업체인지 확인이 필요합니다. 등록 확인은 금융 소비자 정보 포털인 파인 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 그다음 한국 P2P 금융협회에도 등록되어 있는지 확인해야 합니다. P2P금융협회에 등록되어있다고 해서 무조건 안전한 업체라고 보장할 수는 없습니다. 최소한의 안전장치일 뿐입니다.

 

따라서 P2P 업체는 최소한의 안전장치 확인 후 기타 P2P 대출 공식 카페나 커뮤니티에서 이용하려는 P2P 업체가 연체 발생한 적이 있는지, 이미 투자했던 사람의 후기를 확인하고 시작하는 것이 가장 안전합니다.

 

 

※ P2P 금융협회는 나라에서 만든 게 아니라 P2P 대출 시장에서 건전한 영업을 위해 자율적으로 설립된 단체입니다.

 

※ 금융위 등록 확인방법

파인 홈페이지 → 제도권 금융회사 조회 → 이용하려는 업체 검색

 

https://fine.fss.or.kr/main/index.jsp

금융소비자정보포털 파인

파인_홈페이지

제도권 금융회사 조회

 

 

 

2. 예치금 분리 보관 시스템 확인

 

P2P 업체의 자산과, 고객의 개인 자산이 분리되어 보관되고 있는지를 확인해야 합니다. P2P 업체는 고객 예치금을 다른 은행에 예치하거나 신탁하는 방법이 마련되어 있습니다.

 

분리 보관이란 고객 예치금을 P2P 업체가 아닌 다른 은행에 예치하여 보관하는 방법을 말합니다. 만약 P2P 업체가 파산하거나 해산하여 사라지는 경우 자산이 P2P업체 자산과 구분되지 않는다면 모두 잃어버릴 수 있습니다. 이때, 고객 자산이 다른 은행에 분리되어 있다면 나의 예치금이 보호받을 수 있을지도 모릅니다.

 

 

 

 

3. P2P 업체 광고 수익률 세금 여부 확인

 

P2P 업체에서는 대부분 높은 수익률을 낼 수 있다고 광고하는 경우가 많습니다. 하지만 P2P 투자의 경우 일반 금융 상품보다 세금의 비율이 높습니다. 만약 세전의 수익률로 광고하고 있다면 실제 이용했을 때 수익률은 다를 수 있습니다.

 

P2P 투자의 세금은 비 영업 대금에 대한 소득으로 잡힙니다. 이는 25%의 소득세와 2.5%의 지방소득세. 즉 27.5%의 세금을 내야 합니다. 또한 업체마다 별도의 수수료를 부과하기 때문에 실제 수익률은 대폭 줄어들게 됩니다.

 

절세하는 방법은 소액 분산투자를 하는 것입니다. 세금 계산 시에는 원단위를 지우고 있어 (세금 56원 -> 50원 납부) 최대한 소액으로 분산 투자하는 것이 그나마 세금을 줄일 수 있습니다. 만약 100명 이상에게 200만 원씩 분산투자하는 경우 세율을 16% 근처까지 줄일 수 있을지도 모릅니다.

 

 

 

 

 

P2P 투자 상품의 종류

 

P2P 투자는 일반 금융 상품보다 소액으로 여러 가지 상품에 투자할 수 있습니다. 그중에서 크게 3가지로 나눌 수 있습니다.

 

• 개인 투자
• 기업 투자
• 부동산 PF 상품

 

P2P 투자는 대출이나 투자를 받고 싶은 사람을 연결하여 이루어집니다. 여기서 투자를 받고 싶어 하는 대상에 따라서 상품이 여러 갈래로 나뉘며 그 대상은 꼭 사람일 필요는 없으니 기업이나 부동산 등 다양한 상품에도 투자가 가능합니다.

 

개인투자의 경우 말 그대로 대출을 원하는 개인에게 투자를 해주는 것입니다. 대출을 원하는 사람의 신상과 소득 및 신용정보와 돈을 빌리려는 사연까지 투자자가 확인할 수 있습니다. 이 정보를 바탕으로 투자자는 투자 여부를 결정하게 됩니다.

 

기업투자의 경우 회사에서 특정 프로젝트나 업무를 수행하기 위한 비용으로 투자를 원하는 경우 투자자가 될 수 있습니다. 회사의 경우 회사 자산을 담보로 대출이 이루어지며 상환기간이 짧아 수익을 빠르게 가져올 수 있습니다. 

 

부동산 PF상품이 P2P 투자에서 가장 인기가 많습니다. 수익률이 가장 높기 때문입니다. 부동산은 건물을 짓기 전에 건축자금을 투자하는 것을 말합니다. 지어질 건물을 담보로 잡아 투자를 할 수 있으며 10 ~ 15%까지 수익을 기대할 수 있습니다.

 

하지만 가장 수익률이 좋은 상품은 가장 리스크가 크기 마련입니다. 부동산 투자는 건물이 지어졌을 때 어떻게 될지 아무도 가치를 알 수 없습니다. 정상적으로 지어지고 분양된다면 좋겠지만 경기 하락으로 예상 가치가 떨어지거나, 특히 미분양이 발생하는 경우 장기 연체될 가능성도 있습니다. 따라서 공사 진행상황 및 담보권 정도와 우선순위 등 철저한 확인이 필요합니다.